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银行在拓展汽车金融布局的过程中，得到了很多以往难以触达的新用户。这其中，二手车金融业务成为典型的爆发性行业，传统银行、新兴互联网银行等都在以不同方式积极介入。银行零售新的突破口汽车金融是一个银行参与了近20年的市场，不过专业化运营是近几年的事情。而银行全面布局汽车金融市场的标志性事件，发生在2019年7月。2019年7月，深圳银保监局批复同意平安银行汽车消费金融中心开业，平安银行成为首家获得汽车金融牌照的商业银行。跟现有20多家汽车金融公司相比，平安银行汽车消费金融中心的牌照对银行业有特殊的意义，有助于强化其专业化运营特色。作为当前银行业汽车金融投入力度最大的银行之一，平安银行2019年上半年汽车金融贷款新发放额684亿元，汽车金融贷款余额1658亿元，虽然较上年末降幅3.6%，不过，近几年，平安银行汽车金融贷款余额高速增长，从2014年底的655亿到现在增加了一倍多。

新玩家改变行业格局在银行、新兴机构决战二手车金融的过程中，需要构建多重核心竞争力。一是良好的销售网络和销售管理，不单是把销售做好，同时还要把风控降低到极限；二是风险管理能力与客户体验平衡，把流程极大优化、体验变得更好；三是低成本且充足资金；四是良好的资产保全和贷后处置能力。“如果现在新进入的机构，最大的壁垒就是如何说服银行，证明自己有这个能力做好这个业务。因为我们做的平均是三年期的贷款，你要从结果证明业务有良好的风险表现，平台有良好的风险管控能力，至少要过一两年的时间。而在这一两年间，新进入的机构面临用什么资金进行放款，能够拓展多大的规模，其资金成本一般也都会更高这里面就会有很多挑战。”顾崇伦分析。在这样的背景下，三类平台脱颖而出：1、传统银行探索二手车金融科技创新的典型代表：平安银行。银行拓展二手车贷款业务的主要优势之一，在于有较低的资金成本，因此更青睐于贷款总金额更大、风险更低的用户。平安银行在2016年大举向零售转型，汽车金融业务就是其中重要的布局领域之一，并且开始从传统的新车金融领域向二手车贷款服务延伸。如果以二手车价格划分市场区间，平安银行主要耕耘相对较高价格区间的二手车贷款市场。最近几年，平安银行汽车贷款余额稳健增长的同时不良率不升反降，主要得益于平安银行在车辆识别技术、估价体系、AI机器人催收与智能风控等，实现了全流程识人、识车、识价一秒完成。2018年末，其汽车金融业务整体系统自动化审批占比已经达75%。在提升市场渗透方面，平安银行不再拘泥于自己去拓展商户合作，而是创新线上线下齐进，打造车生态体系。平安银行的目标，是成为“智能化综合金融服务的先行者和汽车生态场景化应用的领导者”。2、互联网二手车交易平台提供贷款服务代表：优信、58金融等。互联网二手车交易平台依托自己的交易场景提供金融服务，似乎是一件水到渠成的事情，优信、瓜子以及人人车等是典型代表。不过今年，优信在其他互联网交易平台努力进军金融业务之时，将其金融板块与58金融进行了合并。这些互联网交易平台依托自身的新零售场景，主要对自身场景内的客群服务。不过，二手车线上交易的占比不过5%~10%，要扩大金融服务，一些平台也在探索自身场景外的二手车金融服务。在市场分层方面，交易平台本身并不具备资金成本优势，因此以中低价格区间车型为主。3、二手车金融服务平台的典型代表：美利车金融。这类平台既不掌握资金也不切入交易环节，而是连接在金融机构和消费者的平台。美利车金融就是较早入局者之一，在2014年就率先进入二手车金融服务市场，具有较强的先发优势。如何构建自身的护城墙？关键的一步在于线下的铺设。截止到2019年中，美利车金融拥有4000多名线下销售，业务范围覆盖全国300多个城市的7万多家二手车经销商。另一关键能力是资金。美利车金融最早主要和互联网银行合作，有微众、众邦和新网，后来逐步向传统银行拓展。正是有自身独特的优势，美利车金融到目前已经吸引了近10家银行的合作。在市场分层上，以中低价格区间的贷款服务为主，但是随着产品的成熟和数据的积累以及合作银行资金成本的进一步降低，在逐步向更高价格区间探索。从商业模式的角度来看，基于对二手车贷款业务的专注，美利车金融可以从每一笔业务中获得稳定的服务费。从长远来看，美利车金融的模式可以为经销商、金融机构等合作伙伴提供持续的商业价值。一方面，通过贷款服务帮助经销商加快销售流转，进而使得美利车金融可以获得更多合作机会；另一方面，通过为金融机构提供优质资产，美利车金融可以获得更高额度的授信、更低成本的资金。这两个因素的共同作用下，美利车金融平台的交易规模得以稳步扩张、收入持续增加，同时成本被进一步摊薄。纵观这些玩家可以发现，金融科技正从二手车贷款服务可获得性、提升服务效率与客户体验、提升风控能力等方面改变二手车金融的发展模式，这也是银行能够加快渗透到二手车金融的关键因素。

综上可推测，头部持牌消金公司根据贷款余额大小目前排名依次为：捷信、招联、马上、中银、中邮、兴业。而哈银、尚诚其实在2018年表现也非常突出，尚诚消金在2017年8月开业以来，凭借母公司携程的旅游场景、上海银行的资金支持，迅速进入了快车道。哈银消金在2018年开展了线上线下的信贷业务。根据新流财经掌握的数据，哈银、尚诚两家消金公司分别在2018年内实现了66亿元、61亿元的余额增长。

去年10月，京东金融CEO陈生强曾回顾了五年京东金融的进化逻辑。陈生强称京东金融更名京东数字科技，并非放弃金融业务。一个月之后，京东金融正式更名。陈生强明确，“京东金融作为京东数字科技集团旗下子品牌，未来仍将是京东数字科技的最核心板块之一”。此外，京东数字科技旗下还将包括着京东城市、京东农牧、京东钼媒、京东少东家等子品牌。

看得见摸得着的5G手机接连上市，让不少读者盘算着“买它买它”，朋友圈洋溢着一种诡异的风格：“惊爆价！中国首两部商用5G手机推出，最低4999！8+256也只卖6199！”是的，你没有看错，不是八千，不是上万！只需4999元，大内存5G手机就能抱回家！5G标志一亮起，你就是街上最靓的仔！

同时，这几年平安银行汽车金融贷款不良率也较低，显著低于信用卡和“新一贷”的不良率。除了平安银行，包括中信银行、光大银行、兴业银行在内的银行，也整合成立汽车金融事业部或汽车金融事业中心，纷纷围绕汽车产业链提供全周期金融服务。中信银行2019年半年报中提到，作为该行对公业务“大单品”，汽车金融业务自2000年率先在业内开展以来，始终保持同业领先。中信银行历年来对汽车销售企业累计发放融资规模超过4万亿元，合作汽车厂商近60个。截至2019年6月末，中信银行汽车金融业务累计融资额1355亿元，逾期垫款率仅为0.11%。也有大量银行较早涉足汽车信用卡分期，比如2007年中行就推出该项业务，10年间累计服务过300万客户。在消费分期产品创新升级上，中行还推广“易分享”自动分期、优客分期、汽车衍生消费分期等产品，持续开展二手车、汽车融资租赁等分期试点。不过，整体来看，我国汽车金融市场接近40%的渗透率，跟发达国家70%-90%的渗透率相比还有较大提升空间。汽车金融的细分市场，正在涌现出越来越多的机会。